随着借款人越来越多地选择短期固定利率合同，快速上升的利率已经改变了抵押贷款偏好。
购房者希望在可预测性和应对未来几年可能出现的较低利率的能力之间找到平衡。
“人们只想要稳定，”Ratesdotca的维克多·特兰(Victor Tran)说。
与去年年初大多数人选择的可变利率相比，这是一个巨大的逆转。但在不到一年半的时间里升了10次利率(最近一次是在本周三)之后，大多数央行都在避免受到进一步加息的冲击。
“现在，一切都变了。我想说，在我签约的10个客户中，也许有一个会选择变量。”
这一趋势在去年利率开始上升时就开始加速。加拿大抵押贷款和住房公司(Canada Mortgage and Housing Corporation)在5月份的一份报告中表示，2022年1月，可变利率抵押贷款占新增和续期抵押贷款的56.9%。
截至今年1月，浮动利率抵押贷款已降至16.7%，而期限在一年以上但不到5年的固定利率抵押贷款占新增和续期抵押贷款的64%，显示出持续上升的趋势。
Tran说，虽然五年期固定利率抵押贷款过去更受欢迎，但人们现在选择较短的期限，通常是三年，以防利率下降。
“人们觉得这是一种甜蜜点。”
Dominion Lending Centres首席经济学家雪莉•库珀(Sherry Cooper)表示，这种转变发生之际，正值利率的快速上升暴露出可变利率抵押贷款的一些风险。
许多人选择浮动利率，因为它们往往有更有吸引力的利率，人们也没有预料到利率会大幅上升，但现在，任何拥有浮动利率抵押贷款的人都面临着巨大的压力，因为加拿大央行(Bank of Canada)的关键政策利率已从2022年初的0.25%攀升至本周的5%，因为央行试图抑制高通胀。
5%也远高于疫情前央行的利率，在2020年3月之前，央行的利率为1.75%。
那些拥有固定利率抵押贷款的人，他们已经锁定了利率和月供长达五年，一旦他们的合同到期需要续签，他们也会面临压力。但与此同时，至少他们可以为即将到来的事情做好准备，库珀说。
浮动利率抵押贷款有两种，各有优缺点。库珀说，更受欢迎的是固定付款交易，这种交易的利率会波动，但月供不会。随着利率的上升，每月还款额中越来越多的部分用于支付利息，而不是房屋的资本成本，结果是摊销期——按当前利率还清抵押贷款所需的时间——被拉长了。
库珀说，这类抵押贷款在连续快速加息的情况下表现不佳。
库珀说:“可变的、固定付款的借款人中，许多人已经达到了临界点，这意味着他们每月的还款甚至还不包括贷款的利息，更不用说本金了。”
Tran说，当这些抵押贷款需要更新时，贷款机构可能会希望将摊销期缩短到更接近原始合同的时间，这将大大增加抵押贷款持有人的月供。
库珀表示，对于那些在真正的最低点获得抵押贷款的人(央行在疫情肆虐期间将政策利率降至0.25%)来说，这一“黑天鹅”紧缩周期的冲击尤为显著。
她指出:“起初，有些人确实一次性付款，以减少负摊销。”这有助于减少浮动利率抵押贷款带来的冲击。
库珀预计抵押贷款违约不会大幅增加，他指出，信用卡债务才是真正开始出现裂缝的地方。不过，她表示，抵押贷款市场的边缘也将面临更大压力。
但她也看到越来越多的人选择较短的定期合同。根据CMHC的报告，很少有人选择完整的5年任期，这一比例在2020年10月达到49%的峰值，而截至今年1月，这一比例已降至13%。
“固定利率再次变得非常流行，原因很明显，”库珀说。“然而，他们不会完成五年计划，因为……人们似乎预期利率将很快下降。”
但库柏说，利率不太可能回到最近的低位，短期内可能还会维持在高位。
她说:“我认为利率可能要到明年晚些时候才会下降，甚至可能要到2025年才会下降。”“因为加拿大央行不会开始降息，直到……我们已经在可持续的基础上实现了2%的目标。”
周三，加拿大央行(Bank of Canada)行长麦克莱姆(Tiff Macklem)说，该行预计通胀要到2025年年中才能回到目标水平。
Cooper说，抵押贷款持有者和购房者仍处于适应政策制定者和加拿大人对利率整体看法的重大转变的阶段。
“这是态度和思维的真正巨大变化。”
加拿大新闻社的这篇报道首次发表于2023年7月14日。
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